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疫情期间钱袋子收紧,保单续费可以晚点交吗?

2020-04-05 1 分享到:

可今年大家也知道,因为疫情的原因,打工的、做生意的,收入都大打折扣,

家里还要解决房贷车贷、生活费、孩子教育费用等等问题,

实在手头紧

今天就和大家聊聊:

保单续费可以晚点交吗?

还有之前办了保单贷款的,可以延期还贷吗?

疫情期间钱袋子收紧,保单续费可以晚点交吗?

主要内容如下:

● 保单续缴

● 保单贷款

● 投保小tips

一、保单续缴

长期保单的续费,是可以延缓的。

拿一款重疾险产品举例。

1、宽限期

保单到了续缴的日期,如果没有缴费,就会进入宽限期。

一般重疾险的宽限期是60

约定的缴费日没有交费,第二天0点开始算宽限期。

60天的宽限期就是保险公司提供给你晚交保费的周转期。

这段时间内,保单的保障依然有效,如果期间你出险了,保险公司还是会照常理赔的,

只是到手的保险金会扣除你本期未交的保费。

合情合理,很良心。

2、中止期

如果超过了宽限期,还没续费,那就会进入中止期了。

中止期一般是2

中止期间,保险公司会保管你的保单,但不再承担你的保险责任,也就是出险不赔

中止期内,即便补齐保费,可能也需要重新通过健康核保,才能恢复保单效力。

为什么一直强调要尽早投保,就是因为未来的健康状况是最大的风险

所以拖到中止期再续费,重新核保会是一个坎儿。

如果过了中止期,还没续费,那么保单终止,相当于退保。

退保并不会返还之前交的所有保费,而是返还保单的现金价值。

保障型产品的现金价值在保障初期极低,可能就是你年保费的一个零头,一顿大排档了事,损失很大。

因此建议大家在宽限期内完成续费,不要拖到中止期。

3、缩短保障期/减保

除了延迟缴费,还有一种办法:

减少保额,或者缩短保障期,以降低我们的年保费。

如果想要减保,一般需要保单已经生效2年,而且减保后的额度每个保险公司都有不同的限制。

但这种办法只建议那些保额过剩、持有保单安全余量足够的人使用。

如果你的保额刚好只能满足基本保障需求,这时再随意减保,这份保单也就失去了它转移风险的价值

试问,假如科学计算得出你需要重疾保额50万元,你减保到5万或者10万元,保费是便宜了,可要是不幸出险,剩下的窟窿怎么办?

保障充足,是我们一直强调的保障配置理念。

适当缩短保障期认为比减保可行。

比如把保终身暂时改为保至60/70岁,等财务状况好转了,再加保。

但是,不论是减保还是修改保障期,都需要投保人先向保险公司申请并说明理由,保险公司再审核变更,这一系列步骤可能要占不少时间。

综上,

如果只是短期内(一两个月)资金紧张导致交不上保费,那么建议直接让保单进入宽限期,在宽限期内交上保费就行了;

如果预计财务状况长期都不会好转,建议采取缩短保障期的方式降低保费,不建议减保。

二、保单贷款

除了保单延期缴费的问题,不少之前申请了保单贷款的朋友,同样有着延迟还贷的需求。

贷款到期,用户没办法马上还款的话,本金和利息就会一并作为新的贷款本金去计算利息了。

也就是常说的利滚利了。

如果贷款本息已经超过了保单的现金价值,保单会终止,之前交的保费就都打水漂了。

所以,保单贷款延期,需要以支付更高利率为代价,而且时间有限

三、投保小tips

利用宽限期和中止期迟交保费只是无奈之举,可行但需要谨慎

最好是未雨绸缪,把这种不幸的如果扼杀在摇篮里。

这边献上几个关于保险配置的小建议。

1、科学规划保障方案

以前很多人不注重保障方案的科学规划,看到别人说哪个产品好,就盲目跟风去买了,

全然不管买的保额是多了还是少了、花的钱值不值当。

这些不科学、不正确的方法,可能都会为以后埋下恶果。

始终建议大家:买保险不要首先看产品、保险公司,而是先去做个科学的保障方案规划,结合自己的财务状况,看看自己和家人应该买哪些险种、买多少保额和保障期,一共花多少钱去买。

保额不能不够用,否则不幸发生时还是得自己担着;

也千万不要逞一时之强,让保费远超自己的承担能力。

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2、足够现金储备做应急金

现金储备的合理水平一般是3-6个月的生活支出

现金储备用来应对日常应急开支,一旦发生工作调动或身故健康风险,家庭可弹性面对。

像这一次疫情,不少朋友面临被裁员或者降薪,有储蓄和应急金的重要性就体现出来了。

3、不要轻易退保

有些急性子的朋友就说了,那我直接退保或者换更便宜的产品行了吧?

劝你慎重。

退保损失巨大。

即使你想置换更便宜的产品,也建议你先找专业理财师做保单分析,科学计算以后,如果置换保单的机会成本,比退保原有保单的沉没成本更大的话,再置换也不迟。

如果想做保单分析、或者咨询高性价比产品的朋友们,可以私信,免费报名保障规划,有专业理财师免费11服务,为你定制家庭保障方案,推荐合适的产品。
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