保险中介需对兼业和中介专业化监管

  • 2014/7/25 15:24:37

导读:保险中介一端连着消费者,一端连着保险公司,是保险市场不可或缺的重要组成部分,但目前国内保险中介发展走到了十字路口,外部的质疑与自己的迷茫、彷徨、失意掺杂在一起,路越显艰难。未来何去何从,除了保险中介自己革新外,监管政策上鼓励与引导保险中介发展,对当前保险中介实现转型发展具有重大的意义。

导读:保险中介一端连着消费者,一端连着保险公司,是保险市场不可或缺的重要组成部分,但目前国内保险中介发展走到了十字路口,外部的质疑与自己的迷茫、彷徨、失意掺杂在一起,路越显艰难。未来何去何从,除了保险中介自己革新外,监管政策上鼓励与引导保险中介发展,对当前保险中介实现转型发展具有重大的意义。

保险中介何去何从? ——展望篇

2013年中国全年实现保费收入1.72万亿元,全球排名第四位,非常接近第三位。但目前我国保险密度和深度都还处于较低水平,2012年底,保险密度为1144元/人,保险深度为3%,不但与发达保险市场相比有非常大的差距,而且与《中国保险业发展“十二五”规划纲要》提出到2015年我国保险深度达到5%、保险密度达到2100元的目标还存在较大的距离,保险覆盖面不宽和社会功能发挥不足的问题依然比较凸显。十八届三中全会在《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出发展普惠金融,保险作为社会有效的经济补偿机制,本身就具有普惠金融的属性,但过去受制于营销渠道发展过窄和保险教育普及的不足,普惠的特质体现不明显。借助互联网的广覆盖和互联网新技术的运用,可让保险真正走向平民化。

在中国保监会2014年全国保险监管工作会议中,保监会主席项俊波明确提出,“密切关注大数据和互联网金融对保险业的影响,充分利用信息技术促进保险业转型升级。”由于互联网传播速度快、覆盖面广、信息公开、透明,流程便捷,互联网将极大激活市场需求,扩大市场需求总量,带来保险总规模的大幅度提升,消费者也因为互联网保险规模化和去中介化可以获得更多实惠。所以鼓励发展网络保险销售公司,转变保险产品传统销售方式,提升保险市场运行效率,推进行业创新转型,让更多的中国老百姓享受到保险普惠金融的好处。具体操作上,第一,向销售组织健全、经营管理规范的大型互联网公司发放专业保险销售牌照;第二,对积极拓展保险销售业务的中小型互联网公司发放兼业牌照;第三,鼓励互联网公司在取得保险代理牌照的基础上,发挥自身在客户数据分析与挖掘、产品创新与丰富、交易流程优化与技术进步等方面的专长,公开透明有序地参与保险销售服务。

对兼业中介专业化监管

虽然今天保险兼业市场不规范的问题依然比较突出,但不可否认的是各种类型的兼业中介都具有很明显的行业优势和拥有庞大的市场资源,在代销保险产品上很容易以低成本实现规模报酬递增的经济效益,是保险中介的重要组成部分,是保险公司保费收入的主要渠道之一。所以对资源型兼业中介不是限制其发展,而是对兼业中介实行鼓励发展与规范并重的监管政策。

在实际操作上,首先,完善与健全兼业中介数据平台,强化对兼业中介的信息管理和业务数据的统计,跟踪了解兼业中介健康运行状态。第二,对兼业中介实现分类监管,比如规模化的兼业中介,鼓励其专业化发展;对连续多年业务量小、管理不规范的兼业中介,采取限制经营范围,或吊销牌照强制退出;第三,借鉴香港持牌人制度,对兼业机构从实行以机构监管为主转为以持牌人监管为主。第四,以法人主体授牌,比如对兼业代理保险的银行,只对银行法人主体授予兼业牌照,由银行自己实施统筹管理,以自律规范所有分支机构、网点的保险代销业务,形成清晰的问责制度,避免出现监管疏漏,减轻监管压力。

落实专业中介分类监

目前包括保险代理、保险经纪、保险公估在内有2500多家专业中介,“小、散、乱、差”成为了外界对当前专业中介的基本印象,但这并不是保险专业中介专有的特点,从无到有、从小到大、从发育到成熟是每个行业不可避免的发展过程。我国专业保险中介正处于发展的初期,未来进一步发展的关键是如何实现转型从而进入成熟发展阶段。在监管层面上引导,特别是对专业中介进行分类监管,为能形成规模经济效益、专业服务水平高、精细化经营发展的机构实行倾斜的政策支持,对于粗放式、只能提供低附加值服务的专业中介进行限制性政策,淘汰低端、鼓励升级,促使专业中介全面进入良性的发展阶段。

实践中,建议专业中介分类监管举措有:第一,关停无业务、犯规犯法的机构,对违规犯法的机构股东或负责任人进行处罚,实施一段期间或终身的金融保险行业禁入。严厉打击一切扰乱市场秩序的“作奸犯科”行为,从最大限度上排除监管漏洞。第二,整顿管理不善机构,针对这类机构的薄弱环节,实行全面现场检查,要求其限制时间内完成整改工作,不能按要求完善的,直接限制停止审批增设分支机构,限制经营区域,限制业务范围,限制其合作保险公司的数量。第三,鼓励或要求部分机构转兼业或基金销售公司或服务外包公司,因为此类机构在某些领域具有一定的优势,比如销售网络或客户积累,但很难继续做大业务规模,未来引导其充分利用自己的比较优势延伸产业链,进行深耕发展。第四,鼓励规模化的中介集团创新商业模式,允许中介集团利用自己的资本、技术、人才、组织、经验等方面的优势进行变革创新试点,尤其在互联网还未对中介市场造成深刻影响前,转变发展思维,调整发展战略,转型互联网销售公司,转型高附加值专业服务经纪、综合金融服务中介集团等。

鼓励保险中介转型成为财富管理公司

在美国,像LPL Financial、National Financial等财富管理公司前身也是保险中介公司,后成功转型为家喻户晓的财富管理公司。比如National Financial,1998年成立之初主要对外提供寿险经纪业务,并于2003年在纽交所上市;2004至2008年陆续整合其他业务平台,期间约70%的收购为福利计划、理财顾问、经纪服务等类型业务,业务开始多元化发展;2009-2012年,全面针对美国企业及高净值客户提供各类福利计划、保险(包括寿险、财险)、理财类顾问和经纪服务等,成功转型为财富管理公司。2012年National经营收入达到了10.6亿美元;2013年完成私有化。随着中国居民家庭金融资产配置多元化进程加快,保险中介借鉴国外发展经营转型为财富管理公司具有了基础条件和市场机遇。与此同时,中国保监会与中国证监会于2013年6月联合发布《保险机构销售证券投资基金管理暂行规定》,明确了保险公司、保险中介参与基金销售业务的监管办法,在政策上为保险中介转型成为财富管理公司打开入口。

鼓励保险中介申请基金牌照,授予保险中介销售保险产品以外金融产品的资格,有利于优化中介业务结构,吸引专业人才加入,切实提升其市场竞争力,而且从根本上提升保险中介的社会形象。实践操作上,一是鼓励保险中介积极引进专业人才队伍,建立健全内部控制体系以及信息技术管理平台。二是鼓励对符合条件的中介机构积极申请基金销售牌照,按照中国保监会、证监会等监管部门的要求,合规开展授权业务。三是鼓励设计标准化业务流程,规范化管理制度,在财务上严格实行独立建账、独立核算。四是鼓励走出去,积极寻求与优质的基金公司、券商等深入合作,增强对各类金融资产的采购能力,不断丰富自身的产品库。五是鼓励开拓中高端市场,在国内各中心城市拥有一批中高端客户,针对客户多元化需求提供综合金融服务。

给大量创新性保险公司放开口子

截至2013年底,国内共有134家保险公司,其中中资财产保险公司43家,外资财产保险公司21家,中资人身险保险公司42家,外资人身保险公司28家。财产险公司中,最大公司、前4家公司的保费市场份额分别为34.4%、69.4%,64家财产险公司中有50家市场份额低于1%;人身保险公司中,最大公司、前4家公司的保费市场份额分别为30.4%、62.5%,70家人身险公司中有59家市场份额低于1%。可见,在我国保险市场,前几大巨头垄断地位十分突出,与国内这些巨头比,其他中小保险公司因为错过低成本快速扩张的窗口期,加上产品同质化,简单模仿大公司“小而全”的发展模式而陷入恶性价格竞争的泥潭。

同时,我们又看到另外一道风景。根据中国人民银行2013年的《中国金融稳定报告》统计,截至2012年底我国已有9家由银行控股的保险公司,其中8家人身险公司,1家财产险公司,因为依靠银行庞大的网点资源,上述人身险公司发展迅速,2012年全年共实现保费收入394亿元,同比增长71%,占全国人身险公司保费的3.96%,比2011年提高1.55个百分点。显然,在寡头垄断的市场格局下,提高保险市场化程度又不失序的解决之道就是向市场放行大量创新性保险公司,包括互联网保险公司、股东资源型保险公司、自保公司、互助保险组织、区域性保险公司、单一险种保险公司等。

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